Электронные деньги в Internet

Электронные деньги в Internet

| | Электронные деньги в Internet |

| | |

| |Понятие электронных денег в Internet |

| |Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации |

| |(текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги |

| |(например, собственно доступа в Internet). Традиционным является |

| |использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших |

| |покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным,|

| |ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за $1 |

| |текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен |

| |предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять|

| |которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, |

| |включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем |

| |покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а |

| |несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо |

| |больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке |

| |находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по |

| |всем желающим. |

| | |

| |Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой |

| |уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему |

| |предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через |

| |некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным |

| |номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, |

| |например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. |

| |Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками|

| |операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и |

| |взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза|

| |выше обычных). |

| | |

| |Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, |

| |свободных от вышеперечисленных недостатков. Такие схемы реализуются с |

| |использованием электронных денег, которые могут представлять собой как |

| |зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации (но не |

| |от копирования) носитель номинала - информационный массив, так и записи |

| |на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом. |

| | |

| |Аспекты, связанные с использованием электронных денег |

| |Реализация права на конфиденциальность |

| |Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы |

| |каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас при не |

| |спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. |

| |Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. |

| |Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь |

| |мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на |

| |конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, |

| |нет. |

| | |

| |Минимизация налогообложения операций и упрощение бухучета |

| |Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, |

| |производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию -|

| |процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в|

| |третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и |

| |какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды |

| |электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства |

| |платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в |

| |качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут |

| |обменены на деньги реальные. |

| | |

| |И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи |

| |обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая |

| |массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие |

| |налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций|

| |с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих |

| |клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по |

| |мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных|

| |деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета (в связи с тем, что компания |

| |вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные |

| |консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах |

| |своих клиентов от фирмы - процессора) компания получает возможность |

| |планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - |

| |ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от |

| |иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение|

| |таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не|

| |в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - |

| |полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров. |

| | |

| |Контроль за международными денежными переводами |

| |(валютный контроль) |

| |Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в |

| |остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых |

| |операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной |

| |ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций. |

| | |

| |Денежная эмиссия и контроль над ней |

| |Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - |

| |увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране |

| |и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. |

| | |

| |В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 |

| |г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно |

| |повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать |

| |денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и |

| |выпуску электронных денег недепозитарными организациями, которые не |

| |обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как |

| |нам кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются |

| |недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая |

| |потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, |

| |необходимо иметь в виду следующее: |

| | |

| |· Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не|

| |поддерживается государством, то опасения со стороны государственных |

| |органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не |

| |беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой |

| |банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на |

| |размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия |

| |доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты |

| |и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - |

| |результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, |

| |что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. |

| |Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, |

| |для слабой же является стимулом к ее усилению. |

| | |

| |· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей |

| |альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью |

| |обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где |

| |использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит |

| |рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо |

| |как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, |

| |дополняющий карточки. |

| | |

| |· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом |

| |увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения|

| |и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо |

| |неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции|

| |за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это |

| |процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции|

| |за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так |

| |как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как |

| |осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, |

| |неудобно или вовсе невозможно. |

| | |

| |Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с |

| |их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с |

| |обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с |

| |использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера |

| |деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном |

| |существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика |

| |появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее |

| |регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как |

| |минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов |

| |запущенных в оборот электронных денег. |

| | |

| |Интернационализация обращения |

| |Одним из основных последствий появления электронных денег явится |

| |интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги |

| |обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных |

| |розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких |

| |операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для|

| |покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных |

| |платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых |

| |карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является |

| |внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут |

| |свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание|

| |за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к |

| |Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег,|

| |изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, |

| |использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца |

| |электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке|

| |карточки). |

| | |

| |Безопасность |

| |Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако |

| |растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что |

| |ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в |

| |частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании |

| |программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции|

| |через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже|

| |существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, |

| |базирующейся на криптографическом алгоритме RSA. |

| | |

| |Законодательная база |

| |Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная |

| |база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций|

| |с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже |

| |сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной |

| |репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных |

| |стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует |

| |детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако |

| |специфику, связанную с использованием именно электронных денег, |

| |предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому |

| |документу. |

| | |

| |Электронные деньги и электронная коммерция |

| |Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые |

| |Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в |

| |Европе возрастут с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире -|

| |с $8 миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем |

| |впечатляющая. |

| | |

| |Однако в настоящее время электронная коммерция в Internet явно |

| |сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное|

| |использование пластиковых карточек пока не получило широкого |

| |распространения. В основном используется передача номеров пластиковых |

| |карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано|

| |выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant |

| |account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. |

| |Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк |

| |соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, |

| |использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем|

| |безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными |

| |затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких|

| |продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются |

| |сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных |

| |сомнений в безопасности таких операций. |

| | |

| |Электронные деньги и пластиковые карточки |

| |Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат |

| |использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет |

| |о существующих магнитных карточках международных платежных систем - |

| |применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и |

| |хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный |

| |довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - |

| |использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри |

| |Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) |

| |потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с |

| |разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, |

| |во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для |

| |разных использований вполне оправдано. |

| | |

| |Электронные деньги и банкоматы |

| |Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным |

| |способом - для получения наличности без использования пластиковых |

| |карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный |

| |компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам |

| |электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для |

| |осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. |

| | |

| |Электронные деньги и чеки |

| |Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности |

| |дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер |

| |с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, |

| |переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая |

| |взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. |

| | |

| |Электронные деньги и денежные переводы физических лиц |

| |Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма|

| |в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца |

| |другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше |

| |способами. |

| | |

| |Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег |

| |требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи |

| |наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из|

| |элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем |

| |создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и |

| |чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. |

| | |

| |Некоторые платежные системы в Internet |

| |Mondex (www.mondexusa.com) |

| |Mondex - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных |

| |наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные |

| |могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью.|

| |Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через |

| |автономные принимающие устройства. |

| | |

| |CyberCash (http://www.cybercash.com) |

| |CyberCash предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей |

| |- CyberCoin® Service и (для американских клиентов) Interactive Billing - |

| |интерактивную систему оплаты по счетам. |

| | |

| |DigiCash (http://www.digicash.com) |

| |Технологические решения для платежной системы цифровых денег. |

| | |

| |SFNB (http://www.sfnb.com) |

| |Security First Network Bank - действительно первый банк, обслуживающий |

| |клиентов (американских) только через Internet. |

| | |

| |First Virtual (http://www.firstvirtual.com) |

| |Платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, |

| |использующая электронную почту для подтверждения платежных транзакций от |

| |клиентов. |

| | |

| |Платежная система Instant! |

| |Платежная Система Instant!, яляется процессинговой системой, позволяющей |

| |клиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Internet. |

| |Платежная Система состоит из: |

| |процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам |

| |клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям; |

| | |

| |препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт |

| |и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми |

| |карточками для передачи в процессинговый центр; |

| |CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг|

| |полностью автоматически продавать свои продукты в on-line; |

| |программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между Платежной |

| |Системой и Автоматизированной Банковской Системой; |

| |клиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в |

| |случае, если Платежная Система используется совместно несколькими |

| |банками. |

| | |

| | |

| | |

| |Электронные деньги и |

| |стратегия выживания для банков |

| |Эпоха заката банковских филиалов |

| |Это громкое название для данного параграфа я не сам придумал, а взял его |

| |из названия статьи в одном известном западном издании, опубликованной |

| |пару лет назад. Политика содержания отделений, с их большими расходами и |

| |низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не |

| |оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое |

| |признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький |

| |местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако |

| |учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир |

| |как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet. |

| | |

| |Новая стратегия банковского обслуживания |

| |Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», а |

| |ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны: |

| |· Не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение |

| |клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам |

| |через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels |

| |· Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных |

| |банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями. |

| | |

| |В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения |

| |массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут |

| |пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, |

| |переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса|

| |или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема |

| |пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый |

| |американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для |

| |обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост |

| |их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные |

| |условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже|

| |начался. Кто не успеет, тот опоздает. |